Почему банки отказывают в кредите?

Одобрить кредит или нет, решает скоринг — автоматическая система оценки заёмщика. Она анализирует финансовое положение клиента и на основании собранных данных рассчитывает его платежеспособность — сможет он платить по кредиту или нет. Сотрудники банка не могут повлиять на результат — решение зависит только от автоматической системы. 

Эта оценка учитывает разные параметры. Например, место работы, доход, кредитная история — параметров может быть несколько десятков. Вот основные.

Оформлять кредиты имеют право совершеннолетние граждане Узбекистана — с 18 лет. Но банки могут установить свои возрастные ограничения для заёмщиков. Обычно, эта информация есть на сайте банка или ей владеют консультанты. Например, в TBC Bank оформлять кредиты можно с 22 до 60 лет.

Некоторые банки или микрофинансовые организации оформляют кредиты иностранным гражданам, но в большинстве случаев для одобрения кредита требуется гражданство. Поэтому если у вас нет гражданства — с высокой вероятностью вам откажут.

Банк считает человека без официального дохода неработающим. Выдавать кредит такому человеку рискованно — он может его не вернуть. Поэтому официальное место работы с подтверждённым доходом — одно из главных условий при скоринге. 

Официальное место работы — не обязательно в штате какой-либо компании. Вы можете быть самозанятым — это законная деятельность. Как самозанятый вы получите легальный доход и платите налоги, поэтому банк расценивает самозанятость как официальное трудоустройство.

Некоторые банки выдают кредиты без официального трудоустройства, но на небольшой срок и по более высокой ставке.

Когда вы берёте займы или кредиты формируется ваша кредитная история. Она хранится в КАТМ. В кредитной истории КАТМ отражаются все выплаты, которые вы делали, и все просрочки или задолженности, которые вы допустили. Кредитная история — это ваша финансовая репутация.

При скоринге банк получает информацию о вашей финансовой истории из КАТМ. Если у вас были просрочки по кредитам или остались невыплаченные займы — банк может отказать в выдаче нового кредита.

Вы можете узнать свою кредитную историю на Госуслугах или в КАТМ. Раз в год — бесплатно, если будете запрашивать историю чаще — надо будет заплатить.

По вашей кредитной истории банк видит, какие ещё у вас есть кредиты или займы, и сколько денег ежемесячно вы по ним выплачиваете. Это ваша долговая нагрузка. Если вам выдадут ещё один кредит — долговая нагрузка увеличится.

Банк сопоставляет ваш доход с долговой нагрузкой и оценивает, сможете ли вы вносить ежемесячные платежи по кредиту и не допускать просрочек. Как правило, долговая нагрузка не должна быть больше 40-50% вашего дохода. Если она будет больше — банк откажет в кредите или предложит кредит на других условиях.

Невыплаченные штрафы, задолженность по налогам, алиментам или за коммунальные услуги — это сигнал для банка, что у человека есть проблемы с деньгами. Банк не будет рисковать и выдавать кредит неплатёжеспособному клиенту.

Бывает, человек даёт неверные сведения о себе, своем финансовом положении. Так делать не стоит — банк проверяет информацию и если обнаружит обман, то откажет в кредите.

Один негативный фактор, как правило, не бывает причиной отказа — решение о выдаче кредита банк принимает на основании совокупности десятков параметров. Можно увеличить шанс на одобрение кредита, улучшив основные параметры.

Если вам не одобряют кредит, значит, нужно улучшить основные параметры. 

Проверьте кредитную историю в КАТМ. Если ваш кредитный рейтинг низкий, то нужно его повысить. Тогда скоринг будет оценивать вас как платежеспособного клиента и банк оформит кредит.

Выплатите долги. Оплатите задолженности по штрафам, налогам, алиментам и комуслугам, если они есть.

Рассчитайте свою долговую нагрузку. Посчитайте общую сумму всех платежей по кредитам, займам и кредитным картам, прибавьте к ней ежемесячный платеж по кредиту, который вы хотите оформить. 

Разделите свой среднемесячный доход на эту сумму. Если в результате получилось меньше 50% — есть шанс, что кредит вам выдадут. Если больше — попробуйте закрыть некоторые займы или кредиты, а потом подавайте заявку на новый кредит.

Покажите все доходы. Если у вас небольшая зарплата, но вы получаете дополнительный неофициальный доход — покажите это банку. Возьмите у работодателя справку о дополнительном доходе или предоставьте банковские выписки о доходах из других финансовых учреждений. Так банк сможет более точно оценить вашу платежеспособность и принять решение о выдаче кредита.

В TBC Bank никакие справки предоставлять не нужно. В приложении банка вы можете добавить карты других банков, на которые вы получаете деньги, и при скоринге будет учитываться ваш общий доход, а не только официальный. Поэтому в TBC Bank может оформить кредит человек, официально нигде не работающий, но получающий доход. Студент, который учится и подрабатывает. Или человек, у которого ещё нет кредитной истории.

Отказ — это не навсегда. Вы можете повторно подать заявку на кредит через 30 дней — это обычный период во всех банках. За это время постарайтесь улучшить основные параметры, о которых мы говорили, и шансы получить кредит будут выше.

В TBC Bank можно быстро оформить кредит до 100 миллионов сумов и сразу получить деньги на карту. В банк ходить не нужно — вы оформляете заявку в приложении и через минуту получите решение. Деньги придут на вашу виртуальную карту в TBC Bank сразу же. На карты других банков кредит получить нельзя, но можно сразу после зачисления денег перевести их на другой счёт. 

Для оформления кредита потребуется только паспорт — другие документы не нужны.

Получить кредит онлайн