Что такое депозит

Если говорить строго, депозит — это передача банку или другому финансовому учреждению чего-то ценного на хранение. Это могут быть не только деньги, но и бумаги, золото, украшения. Но в Узбекистане, как и во многих других странах, слово «депозит» почти всегда означает одно: денежный вклад под проценты.

Вы открываете депозит, когда приносите деньги в банк и подписываете договор. Банк обязуется сохранить ваши средства и вернуть их через определённый срок. А за то, что вы дали ему пользоваться деньгами, он начисляет проценты. 

Обычно чем больше срок, тем выше ставка.

Открыть депозит можно лично в отделении банка. А в некоторых даже онлайн, через сайт или приложение. Условия по вкладам везде примерно одинаковые, но проценты могут отличаться в зависимости от срока, валюты и правил самого банка.

Принцип простой: вы отдаёте банку деньги, а он через время возвращает их с процентами. Банк не держит деньги в сейфе — он пускает их в оборот: выдаёт кредиты другим людям или компаниям, инвестирует в акции и ценные бумаги и получает прибыль. И часть своей прибыли он отдаёт вам.

Для вас это выглядит так: деньги хранятся на счёте, а каждый месяц или в конце срока к ним добавляется доход. Чем больше срок и сумма, тем выше итоговая выплата.

Вклады до 200 млн сумов в каждом банке в Узбекистане застрахованы государством. Это значит, что если у вас есть, например, пять вкладов по 200 млн в пяти разных банках, то в случае проблем с банками Фонд гарантирования вкладов вернёт ваш миллиард. Поэтому вклад считается одним из самых безопасных инструментов для сбережений.

У вкладов нет единой формы — банки предлагают разные варианты под разные цели. Одни удобны для тех, кто готов надолго отложить деньги и заработать на высоком проценте, другие подойдут тем, кому важнее свободный доступ к средствам. Вот основные варианты.

Срочные. Самые выгодные по процентам. Но если закрыть вклад раньше срока, проценты обычно не сохраняются. Например, вы открыли срочный вклад на год на 7 млн сумов под 25% годовых. Через год вы получите 8,75 млн сумов. Но если закроете депозит раньше, банк вернёт только внесённую сумму, без процентов.

Как правило, срок вклада — год или два, после нужно продлевать или переоформлять.

Со снятием и без. Если вклад со снятием, часть денег можно забрать в любой момент. Процент невысокий, зато средства всегда под рукой.

Пополняемые и непополняемые. На пополняемые можно регулярно вносить деньги и так увеличить доход. В случае с непополняемыми вкладами сумма фиксируется в начале и остаётся неизменной до конца срока.

Валютные. Депозиты можно открывать не только в сумах, но и в другой валюте — например, долларах или евро. Процент по таким вкладам обычно существенно ниже, например 4—6% годовых.

Минимальная сумма для открытия вклада зависит от конкретного банка. Где-то это 100 тысяч сумов, где-то — 50 000 или даже 1000 сумов, как в TBC Bank. Есть и вклады без минимального порога: вы вносите любую сумму, и проценты начисляются на то, что есть на счёте.

Проценты можно получать по-разному.

Ежемесячно. Банк перечисляет доход на карту каждый месяц. Так, например, делает TBC Bank: каждый месяц вы получаете проценты и сами решаете, что с ними делать — снова отправить на вклад или потратить.

В конце срока. Все проценты приходят одной суммой, когда вклад закрывается. Такой вариант часто выгоднее по ставке, но доход придётся ждать до конца срока.

С капитализацией. Это когда начисленные проценты не выводятся, а прибавляются к телу вклада. И в следующем месяце банк уже считает проценты от большей суммы. За счёт этого итоговый доход получается выше, чем если бы вы просто получали проценты на карту.

Депозит — это самый понятный способ сохранить деньги и получить небольшой доход. Но у него есть сильные и слабые стороны.

Плюсы:

• Защита от инфляции. Как правило, по вкладам процент выше официальной инфляции. Например, на август 2025 года инфляция 8,9%, а минимальный процент по депозиту в TBC Bank — 17% годовых.
• Прогнозируемый доход. Вы точно знаете, сколько получите по вкладу, и можете планировать расходы.
• Свобода распоряжаться процентами. Каждый месяц вы получаете проценты по вкладу на свою карту и можете их использовать как угодно — тратить или снова отправлять на вклад.
• Безопасность. Ваши деньги защищает банк и государство: если что-то случится, их вернёт Фонд гарантирования вкладов.

Минусы:

• Ограничения на использование денег. Всё зависит от условий банка. Например,чаще всего на срочном вкладе деньги заморожены: если закрыть его раньше времени, проценты почти всегда сгорают. Или нужно постоянно держать на счёте несгораемый остаток — например, 100 000 сумов.
• Доход по вкладам ограничен. Вклад не даст больше, чем прописано в договоре. Это инструмент для сохранения денег, а не для быстрого роста капитала.
• В целом, депозит — это простой и надёжный способ накопить на цель или держать подушку безопасности.

Депозит — это способ хранения денег в банке. Вы передаёте банку деньги, а он за это платит вам проценты.

Депозиты бывают разные по условиям и сроку. Самые выгодные — срочные, но весь срок деньги нельзя снимать, чтобы не потерять проценты. Самые удобные — с пополнением и снятием: процент ниже, но деньгами можно пользоваться в любой момент.

Депозиты можно открыть в сумах или в иностранной валюте. Ставки по сумовым выше, а по валютным ниже, но такие вклады удобнее тем, кто копит или тратит в валюте.

Проценты начисляются по разным схемам: ежемесячно с выводом на карту, в конце срока или с капитализацией — зависит от условий договора.

Депозиты застрахованы государством. Если банк не сможет выполнить обязательства по договору, Фонд гарантирования вкладов вернёт до 200 млн сумов за вклады в нём. И так за каждый банк.